Surroga della cessione del quinto: si può fare?

Surrogazione e rinnovo non sono sinonimi

L’articolo 120-quater del Testo Unico Bancario disciplina la surrogazione nei contratti di finanziamento. Non è corretto presentarla come una possibilità riservata in ogni caso ai soli mutui immobiliari. La sua previsione normativa non significa però che ogni operatore offra una soluzione di portabilità della cessione adatta al tuo contratto.

Con il rinnovo si stipula un nuovo finanziamento che chiude quello precedente; può esserci liquidità aggiuntiva e una nuova durata. Chiedi quale operazione viene effettivamente proposta: usare la parola surroga nella pubblicità non basta a definirne regole e costi.

Che cosa chiedere per iscritto

• Si tratta di surrogazione ai sensi dell’art. 120-quater oppure di estinzione con nuovo contratto?
• Quale finanziatore subentra e quale importo viene destinato al debito residuo?
• Sono previsti nuova liquidità, nuovi costi, una diversa polizza o una nuova durata?
• Come viene gestita la quota cedibile e la comunicazione all’INPS?
• Quali rate e quale costo totale restano nel vecchio piano rispetto alla proposta?

Se la proposta è un rinnovo

Verifica i termini dell’articolo 39 del D.P.R. 180/1950 e le condizioni del tuo contratto. La regola generale dei due quinti della durata e le sue eccezioni non si superano cambiando nome all’operazione. La nuova liquidità è quanto rimane dopo saldo estintivo e costi non già dedotti, non l’intero capitale del nuovo prestito.

Un tasso inferiore basta a rendere conveniente il cambio?

No. Allungare il piano può aumentare quanto paghi complessivamente anche con una rata o un tasso più basso. Confronta i flussi ancora dovuti nel contratto attuale e tutti quelli del nuovo, tenendo separata l’eventuale liquidità aggiuntiva. Non abbiamo verificato una specifica offerta di portabilità del partner.

Fonti e verifica

Consultate l’11 settembre 2026: TUB, art. 120-quater, OAM, testo del TUB consultabile.