Il diritto al rimborso anticipato
L’articolo 125-sexies del Testo Unico Bancario disciplina il rimborso anticipato del credito ai consumatori. Le voci rimborsabili e i criteri di calcolo vanno verificati anche in relazione alla data del contratto e alla disciplina applicabile. Non tutte le spese si calcolano dividendo il costo iniziale per i mesi.
Indennizzo: limiti ed eccezioni
Quando dovuto, l’indennizzo non può superare l’1% dell’importo rimborsato anticipatamente se rimane più di un anno, oppure lo 0,5% se rimane un anno o meno. Non può superare gli interessi che avresti pagato nel periodo residuo. Tra le eccezioni previste rientra il rimborso dell’intero debito residuo non superiore a 10.000 euro: chiedi al finanziatore di esplicitare perché l’indennizzo viene applicato.
Capitale residuo e interessi futuri
Non sottrarre gli interessi futuri dal capitale residuo: ne sono già esclusi. Se parti invece dalla somma delle rate rimanenti, occorre separarli. Un esempio aritmetico: 20 rate da 200 euro sommano 4.000 euro di pagamenti futuri; non dimostrano che il capitale residuo sia 4.000 euro. Il piano di ammortamento e il conteggio forniscono il dato corretto.
Assicurazione e altri costi
Chiedi come viene determinata la quota di premio non goduta e chi provvede al rimborso. Per una copertura vita il criterio può dipendere dal capitale assicurato residuo oltre che dal tempo: non promettiamo un rimborso lineare automatico. Per commissioni e spese richiedi il dettaglio della riduzione e la norma applicata.
La procedura
- Richiedi il conteggio con una data di estinzione.
- Confrontalo con il piano e chiedi spiegazioni sulle differenze.
- Paga il saldo valido nei termini indicati dal documento.
- Conserva la quietanza e chiedi conferma della comunicazione all’INPS.
- Controlla i cedolini successivi e segnala eventuali trattenute da rimborsare.
Reclamo e ABF
Per contestare il conteggio invia prima un reclamo scritto. Il termine ordinario di risposta per questa materia è 60 giorni. Se la risposta non ti soddisfa o manca, verifica i requisiti del ricorso all’ABF. Il contributo è 20 euro, rimborsato in caso di accoglimento anche parziale. Le decisioni non sono vincolanti come una sentenza; l’inadempimento viene pubblicato.
Per il criterio assicurativo: IVASS, rimborso del premio non goduto, consultato l’11 settembre 2026.
Fonti e verifica
Consultate l’11 settembre 2026: Banca d’Italia, TUB, art. 125-sexies, ABF.
Domande frequenti
Devo aspettare il 40% delle rate per estinguere?
No. Il rimborso anticipato può essere richiesto in ogni momento. I termini del rinnovo sono una questione diversa.
Quando viene eliminata la trattenuta?
Dipende dalla comunicazione e dalla lavorazione INPS. Chiedi conferma e controlla i cedolini: non è garantita una scadenza universale di 20-40 giorni.