Domande frequenti sulla cessione del quinto pensionati

È un prestito rateale in cui la rata mensile viene trattenuta automaticamente dall'INPS (o dall'ente pagatore della pensione) prima dell'accredito. Il nome deriva dalla regola fondamentale: la rata non può superare un quinto (20%) della pensione netta mensile.

Tutti i pensionati italiani con pensione erogata dall'INPS, inclusa la gestione ex-INPDAP (pensionati pubblici). La rendita INAIL non è cedibile, perché ha natura risarcitoria: chi la percepisce può cedere il quinto solo su un'eventuale pensione INPS. Il richiedente deve avere una pensione netta superiore al trattamento minimo INPS sommato alla rata ceduta.

Il 20% della pensione netta mensile. Su una pensione di 1.200 € netti, il massimo è 240 €/mese. Tuttavia la pensione residua (1.200 − 240 = 960 €) non può scendere sotto il trattamento minimo INPS (611,85 € nel 2026).

Si divide la pensione netta mensile per cinque: su 1.500 € netti il quinto è 300 € al mese. Vale però sempre il doppio controllo: la pensione residua dopo la trattenuta deve restare sopra il trattamento minimo INPS. Il calcolatore applica entrambi i vincoli e stima anche importo erogato e TAEG.

Calcola il quinto della tua pensione

120 mesi (10 anni). La durata minima è di 24 mesi. Ogni finanziatore fissa un'età massima alla scadenza del piano (tipicamente 85-90 anni): chi ha 80 anni può accedere a piani fino a 120 mesi con INPS.

Età massima e durate per fascia d'età

Sì: con le pensioni INPS ed ex-INPDAP il piano può concludersi fino ai 90 anni di età, quindi un pensionato di 80 anni può ancora sottoscrivere un piano di 120 mesi. A 90 anni già compiuti, invece, la durata utile con i limiti standard si azzera e restano solo alcuni operatori specializzati, per piani brevi e importi ridotti.

Cessione del quinto fino a 90 anni: la guida

Sì. La garanzia è l'INPS, non il merito creditizio personale. La verifica CRIF viene effettuata ma le segnalazioni raramente portano a un rifiuto automatico per la cessione del quinto.

Il TAN è il tasso di interesse puro. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutti gli oneri obbligatori: assicurazione vita, assicurazione rischio impiego, spese di istruttoria e commissioni di intermediazione. Il TAEG è l'unico indicatore utile per confrontare le offerte.

Per i pensionati italiani il TAEG indicativo si colloca mediamente attorno all'8-12% annuo, in funzione dell'età del richiedente, della durata del piano e dell'importo. I TAEG più bassi si ottengono con piani lunghi e richiedenti più giovani; resta sempre il limite della soglia di usura del trimestre. Confronta il TAEG aggiornato nella pagina dedicata ai tassi.

Due coperture: (1) polizza vita — in caso di decesso del pensionato, la compagnia salda il debito residuo; (2) polizza rischio impiego — per i pensionati questa copertura è ridotta rispetto ai lavoratori attivi, ma resta obbligatoria. Il costo è incluso nel TAEG.

Il Modulo SECCI (Standard European Consumer Credit Information) è un documento standardizzato EU che il finanziatore deve consegnare prima della firma. Contiene TAEG, costo totale, piano di rimborso, e condizioni di recesso. Non firmarlo senza averlo ricevuto.

Servono tre dati: la pensione netta mensile (dal cedolino, scaricabile da MyINPS), l'età e la durata desiderata del piano (24-120 mesi). Da lì si ricavano rata, importo erogato e TAEG stimato. Nella pagina dedicata trovi simulazioni già calcolate per le pensioni più comuni, con il piano di rimborso anno per anno; la simulazione non è vincolante, fa fede solo il Modulo SECCI.

Simulazione della cessione del quinto: esempi reali

Documento d'identità in corso di validità, codice fiscale / tessera sanitaria, cedolino pensionistico degli ultimi 1-3 mesi (scaricabile da MyINPS), e IBAN del conto su cui ricevere l'erogazione. Non servono buste paga, garanzie reali né fidejussori.

In media 3-6 settimane dalla prima richiesta. Il passaggio più lento è l'attesa del certificato di quota cedibile dall'INPS (10-20 giorni lavorativi).

Sì. Il diritto di recesso di 14 giorni è garantito dal D.Lgs. 141/2010 per tutti i crediti al consumo. In questo periodo puoi annullare il contratto senza penali, restituendo entro 30 giorni il capitale erogato.

Molti operatori offrono oggi un processo interamente digitale: preventivo online, caricamento documenti e firma elettronica qualificata. La firma cartacea in filiale rimane disponibile.

Sì, dopo aver rimborsato il 40% del piano (es. 48 rate su 120), come previsto dall'art. 39 del D.P.R. 180/1950. Il rinnovo sostituisce il vecchio contratto con uno nuovo di importo maggiore, erogando la differenza come nuova liquidità.

Rinnovo della cessione del quinto: quando e come

Sì. Hai diritto al rimborso proporzionale degli interessi residui e del premio assicurativo non goduto. Il finanziatore può applicare una penale massima dell'1% del capitale residuo (0,5% se mancano meno di 12 mesi).

In via generale, la polizza vita obbligatoria salda il debito residuo: l'INPS cessa la trattenuta e gli eredi non devono nulla, salvo i casi di dichiarazioni non veritiere rese alla sottoscrizione. È una delle garanzie più importanti del prodotto per le famiglie.

Assicurazione e caso decesso: come funziona

Il finanziatore notifica la chiusura all'INPS, che rimuove la trattenuta dalla mensilità successiva. Non occorre fare nulla: avviene automaticamente. I tempi tecnici sono di 20-40 giorni lavorativi dalla chiusura.