Domande frequenti sulla cessione del quinto pensionati

È un prestito rateale in cui la rata mensile viene trattenuta automaticamente dall'INPS (o dall'ente pagatore della pensione) prima dell'accredito. Il nome deriva dalla regola fondamentale: la rata non può superare un quinto (20%) della pensione netta mensile.

Tutti i pensionati italiani con pensione erogata da INPS, INPS gestione ex-INPDAP (pensionati pubblici) o INAIL. Il richiedente deve avere una pensione netta superiore al trattamento minimo INPS sommato alla rata ceduta.

Il 20% della pensione netta mensile. Su una pensione di 1.200 € netti, il massimo è 240 €/mese. Tuttavia la pensione residua (1.200 − 240 = 960 €) non può scendere sotto il trattamento minimo INPS (603,40 € nel 2025).

120 mesi (10 anni). La durata minima è di 24 mesi. Ogni finanziatore fissa un'età massima alla scadenza del piano (tipicamente 85-90 anni): chi ha 80 anni può accedere a piani fino a 120 mesi con INPS.

Sì. La garanzia è l'INPS, non il merito creditizio personale. La verifica CRIF viene effettuata ma le segnalazioni raramente portano a un rifiuto automatico per la cessione del quinto.

Il TAN è il tasso di interesse puro. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutti gli oneri obbligatori: assicurazione vita, assicurazione rischio impiego, spese di istruttoria e commissioni di intermediazione. Il TAEG è l'unico indicatore utile per confrontare le offerte.

Per i pensionati italiani, nel Q1 2025 il TAEG indicativo si colloca tra il 9% e il 14% annuo, in funzione dell'età del richiedente, della durata del piano e dell'importo. I TAEG più bassi si ottengono con piani lunghi e richiedenti più giovani.

Due coperture: (1) polizza vita — in caso di decesso del pensionato, la compagnia saldal debito residuo; (2) polizza rischio impiego — per i pensionati questa copertura è ridotta rispetto ai lavoratori attivi, ma resta obbligatoria. Il costo è incluso nel TAEG.

Il Modulo SECCI (Standard European Consumer Credit Information) è un documento standardizzato EU che il finanziatore deve consegnare prima della firma. Contiene TAEG, costo totale, piano di rimborso, e condizioni di recesso. Non firmarlo senza averlo ricevuto.

Documento d'identità in corso di validità, codice fiscale / tessera sanitaria, cedolino pensionistico degli ultimi 1-3 mesi (scaricabile da MyINPS), e IBAN del conto su cui ricevere l'erogazione. Non servono buste paga, garanzie reali né fidejussori.

In media 3-6 settimane dalla prima richiesta. Il passaggio più lento è l'attesa del certificato di quota cedibile dall'INPS (10-20 giorni lavorativi).

Sì. Il diritto di recesso di 14 giorni è garantito dal D.Lgs. 141/2010 per tutti i crediti al consumo. In questo periodo puoi annullare il contratto senza penali, restituendo entro 30 giorni il capitale erogato.

Molti operatori offrono oggi un processo interamente digitale: preventivo online, caricamento documenti e firma elettronica qualificata. La firma cartacea in filiale rimane disponibile.

Sì, dopo aver rimborsato il 40% del piano (es. 48 rate su 120). Il rinnovo sostituisce il vecchio contratto con uno nuovo di importo maggiore, erogando la differenza come nuova liquidità.

Sì. Hai diritto al rimborso proporzionale degli interessi residui e del premio assicurativo non goduto. Il finanziatore può applicare una penale massima dell'1% del capitale residuo (0,5% se mancano meno di 12 mesi).

La polizza vita obbligatoria salda il debito residuo. L'INPS cessa la trattenuta e gli eredi non devono nulla. È una delle garanzie più importanti del prodotto per le famiglie.

Il finanziatore notifica la chiusura all'INPS, che rimuove la trattenuta dalla mensilità successiva. Non occorre fare nulla: avviene automaticamente. I tempi tecnici sono di 20-40 giorni lavorativi dalla chiusura.