Calcola la cessione del quinto della tua pensione
Inserisci pochi dati e ottieni subito la rata mensile, l'importo finanziabile e una stima del TAEG. Tutti i valori sono calcolati secondo la normativa italiana (D.P.R. 180/1950) e i tassi di mercato del trimestre Q3 2026.
Calcola la tua cessione del quinto
Inserisci la tua pensione netta mensile e scegli la durata. Vedrai subito la rata massima e l'importo indicativo che potresti ottenere.
La tua rata mensile indicativa
240,00 €
per 120 mesi · 28.800 € totali
Importo erogato (in mano)
18.803 €
Importo lordo finanziato
20.219 €
Totale da rimborsare
28.800 €
Costo totale del credito
9997 €
TAN indicativo
7,50%
TAEG indicativo
9,57%
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Come si calcola il quinto della pensione
Il calcolo si fa in tre passaggi, sempre gli stessi. Prendiamo come esempio una pensione netta di 1.200 € al mese:
- Dividi la pensione netta per cinque. 1.200 ÷ 5 = 240 €: è il quinto teorico, la rata massima che la legge consente di cedere (D.P.R. 180/1950).
- Verifica il trattamento minimo. La pensione residua dopo la trattenuta non può scendere sotto 611,85 € (valore 2026): 1.200 − 240 = 960 €, ben oltre il minimo, quindi il vincolo è rispettato. Con pensioni vicine al minimo, invece, è questo controllo a ridurre la rata.
- Dalla rata all'importo.La rata effettiva (240 €), moltiplicata per la durata scelta e attualizzata al tasso del profilo, determina il capitale finanziabile. L'importo che ricevi è il capitale al netto degli oneri (assicurazione obbligatoria, istruttoria, commissioni): con 240 € di rata per 120 mesi si ottengono indicativamente 18.803 € netti.
La rata massima per le pensioni più comuni
| Pensione netta | Rata massima (1/5) | Importo indicativo a 120 mesi |
|---|---|---|
| 800 € | 160,00 € | 12.536 € |
| 1000 € | 200,00 € | 15.670 € |
| 1200 € | 240,00 € | 18.803 € |
| 1500 € | 300,00 € | 23.504 € |
| 2000 € | 400,00 € | 31.339 € |
Importi netti stimati per un pensionato INPS di 70 anni con piano di 120 mesi, TAN medio di mercato del trimestre Q3 2026 e oneri forfetari (7%). Esempi puramente indicativi: TAEG e condizioni soggette a valutazione del finanziatore. Per esempi completi con piano di rimborso vedi la simulazione della cessione del quinto.
Dietro questi numeri, la calcolatrice applica una matematica finanziaria trasparente e replicabile, non una stima a occhio. Ecco i criteri:
- Rata massima = un quinto (20%) della pensione netta mensile (D.P.R. 180/1950).
- Vincolo del trattamento minimo: la pensione residua non può scendere sotto 611,85 € (2026); se questo limite è più stringente del quinto, la rata viene ridotta di conseguenza.
- Età massima a fine piano: 90 anni per le pensioni INPS ed ex-INPDAP. La rendita INAIL non è cedibile in sé.
- TAN indicativo per scaglione di durata ed età: stima prudenziale di mercato, sempre sotto le soglie di convenzione INPS del trimestre.
- Importo erogato = valore attuale delle rate, al netto degli oneri forfetari stimati (assicurazione, istruttoria, commissioni).
- TAEG stimato sul flusso reale (importo erogato rispetto al totale delle rate), calcolato per bisezione.
Tutti i valori sono indicativi: il TAN, gli oneri e il TAEG effettivi dipendono dal finanziatore e sono riportati nel Modulo SECCI prima della firma.
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Domande frequenti sulla calcolatrice
Come si calcola un quinto della pensione netta?
Si divide la pensione netta mensile per cinque: su 1.500 € netti il quinto è 300 € al mese. C'è però un secondo vincolo: la pensione residua dopo la trattenuta non può scendere sotto il trattamento minimo INPS (611,85 € nel 2026). Vale il limite più stringente dei due, ed è esattamente il controllo che fa il calcolatore qui sopra.
Quanto posso ottenere con la cessione del quinto?
L'importo dipende dalla rata massima (1/5 della pensione netta), dalla durata scelta e dal tasso applicato. La calcolatrice qui sopra ti dà una stima realistica basata sui valori medi di mercato. L'importo definitivo viene confermato dal finanziatore dopo la valutazione del merito creditizio.
Perché la rata è limitata se la mia pensione è bassa?
Per legge la pensione residua dopo la trattenuta non può scendere sotto il trattamento minimo INPS (611,85 € nel 2026). Se la tua pensione è vicina a questa soglia, la rata massima sarà inferiore al quinto teorico.
Quali sono i costi nascosti?
I costi inclusi nel TAEG sono: interessi (TAN), premio assicurativo obbligatorio (vita), spese di istruttoria e commissioni di intermediazione. Tutti questi costi sono indicati nel Modulo SECCI che il finanziatore consegna prima della firma. Non ci sono costi nascosti per legge.
Cosa significa TAN e TAEG?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato al capitale. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche tutti gli altri costi obbligatori (assicurazione, spese, commissioni) ed è l'indicatore più importante per confrontare le offerte.
I valori della calcolatrice sono garantiti?
No, sono indicativi. Il TAN e gli oneri effettivamente applicati dipendono dal finanziatore scelto, dall'importo richiesto, dalla durata, dalla tua età e dal premio assicurativo. Per un'offerta vincolante richiedi un preventivo personalizzato gratuito.
Posso simulare diverse durate?
Sì, usa il cursore della durata per vedere come cambia la rata e l'importo finanziabile. In generale, una durata più lunga significa un importo più alto a parità di rata, ma anche più interessi totali.