Cos'è la rendita INAIL e chi ne ha diritto
L'INAIL (Istituto Nazionale per l'Assicurazione contro gli Infortuni sul Lavoro) eroga una rendita mensile ai lavoratori che hanno subito un infortunio sul lavoro o contratto una malattia professionale con una riduzione permanente della capacità lavorativa superiore al 15% (dal 2019, per alcune categorie, la soglia è stata abbassata). La rendita è commisurata al grado percentuale di invalidità permanente e alla retribuzione percepita prima dell'infortunio.
A differenza della pensione INPS, la rendita INAIL non è propriamente una "pensione" ma una prestazione indennitaria erogata per compensare la riduzione della capacità di guadagno. Questa distinzione ha implicazioni sulla cedibilità: non tutti i finanziatori accettano la rendita INAIL come base per la cessione del quinto, e quelli che lo fanno possono applicare condizioni leggermente diverse rispetto alle pensioni INPS.
La cessione del quinto sulla rendita INAIL: le condizioni
La rendita INAIL è cedibile ai sensi del D.P.R. 180/1950 e successive modificazioni, che estendono le norme sulla cessione del quinto anche ai titolari di rendite erogate da enti previdenziali pubblici. Le condizioni generali sono:
- La rata mensile non può superare il 20% della rendita netta mensile.
- La rendita residua dopo la trattenuta deve rimanere sopra le soglie di protezione previste dalla normativa.
- Il piano deve concludersi entro i limiti di età fissati dal finanziatore (di solito entro gli 85 anni del richiedente).
- È necessario il nulla osta dell'INAIL, analogamente al certificato INPS per le pensioni ordinarie.
Operatori specializzati e come trovare l'offerta migliore
Non tutti i finanziatori gestiscono la cessione del quinto su rendite INAIL. Alcuni operatori sono storicamente attivi su questo segmento e hanno procedure consolidate con l'INAIL; altri accettano le rendite solo in casi specifici. Per trovare l'offerta più conveniente è consigliabile:
- Richiedere preventivi a più operatori specificando che la prestazione è una rendita INAIL.
- Confrontare sempre il TAEG (non solo il TAN) tra le offerte ricevute.
- Verificare che il Modulo SECCI sia disponibile prima della firma.
- Controllare l'importo del premio assicurativo, che per le rendite INAIL può essere calcolato diversamente rispetto alle pensioni ordinarie.
Rendita INAIL e pensione INPS: cumulo e doppia cessione
Molti titolari di rendita INAIL percepiscono anche una pensione INPS (di vecchiaia o anticipata). I due trattamenti sono erogati separatamente e, in linea teorica, ciascuno può essere oggetto di una cessione del quinto indipendente. Tuttavia la fattibilità pratica dipende dall'importo di ciascuna prestazione e dalla disponibilità dei finanziatori ad operare su entrambe. In alcuni casi può convenire concentrare la cessione sulla prestazione di importo maggiore per massimizzare l'importo erogato.
Domande frequenti — INAIL
Posso cedere il quinto sulla mia rendita INAIL se percepisco anche una pensione INPS?
In linea di principio i due trattamenti sono separati e ciascuno può essere oggetto di una cessione distinta, a condizione che ogni cessione rispetti il vincolo del quinto sulla relativa prestazione. Tuttavia alcuni finanziatori considerano il reddito complessivo per valutare la sostenibilità. Richiedi un preventivo indicando entrambe le prestazioni percepite.
Qual è la percentuale massima cedibile sulla rendita INAIL?
Il principio è lo stesso: non più del 20% della rendita netta mensile. Il vincolo del trattamento minimo si applica in modo analogo: la rendita residua non può scendere sotto determinate soglie di tutela previste dalla normativa.
La rendita INAIL è rivalutata nel tempo?
Sì. Le rendite INAIL vengono rivalutate annualmente sulla base degli indici ISTAT. Questo significa che nel corso del piano la rata (fissa contrattualmente) potrà rappresentare una quota leggermente inferiore della rendita nel tempo, a vantaggio del beneficiario.
Cosa succede alla cessione se il grado di invalidità viene rideterminato dall'INAIL?
Se la rendita INAIL viene ridotta a seguito di una revisione del grado di invalidità, e la rata concordata supera il nuovo quinto della rendita ridotta, il finanziatore non può automaticamente interrompere i pagamenti. Tuttavia si crea una situazione di irregolarità contrattuale che va risolta concordemente. È raro ma possibile: informati con il finanziatore prima di firmare.