Qual è il ruolo dell’INPS?
L’INPS verifica la quota cedibile e, per i contratti ammessi, trattiene la rata dalla pensione e la versa al finanziatore. Non eroga questo prestito e la trattenuta non equivale a una garanzia statale del rimborso.
La copertura assicurativa per il rischio di premorienza è obbligatoria. Il finanziatore valuta la richiesta e stabilisce le condizioni: una segnalazione creditizia non implica automaticamente né rifiuto né approvazione. Fonte: INPS, la cessione del quinto della pensione, consultata l’11 settembre 2026.
Come si calcola la quota cedibile per un pensionato INPS
La logica è semplice ma ha due vincoli da rispettare contemporaneamente:
- Vincolo del quinto: la rata mensile non può superare il 20% della pensione netta mensile. Su una pensione di 1.400 €, il massimo è 280 €.
- Vincolo del trattamento minimo: la pensione residua (pensione netta − rata) non può scendere sotto il trattamento minimo INPS, che per il 2026 è di 611,85 € mensili (fonte: rivalutazione INPS con perequazione automatica). Per una pensione di 700 €, la rata massima non è 140 € (quinto) bensì 88,15 € (700 − 611,85), perché il vincolo del minimo è più restrittivo.
Tipi di pensione INPS ammessi
Quasi tutti i trattamenti INPS sono cedibili. In particolare:
- Pensione di vecchiaia — la pensione ordinaria raggiunta al compimento dei requisiti anagrafici e contributivi.
- Pensione anticipata — raggiunta con requisiti contributivi elevati prima dell’età pensionabile ordinaria.
- Pensione di invalidità — erogata per inabilità parziale o totale al lavoro.
- Assegno ordinario di invalidità — per inabilità parziale con possibilità di ripresa lavorativa.
- Pensione ai superstiti (reversibilità) — cedibile, soggetta sempre al vincolo del trattamento minimo.
Non sono in genere cedibili le prestazioni assistenziali come l’assegno sociale (ex pensione sociale) e l’integrazione al minimo erogate in via esclusivamente assistenziale, né le indennità di accompagnamento. Il quadro completo è nella guida quali pensioni sono cedibili.
Età massima e durate disponibili
Ogni finanziatore e assicuratore applica i propri limiti alla domanda e alla scadenza. L’INPS non garantisce accesso fino a 90 anni. Per esempio, un piano decennale iniziato a 75 anni finisce aritmeticamente a 85: l’operatore deve comunque accettare quel profilo.
Approfondisci cosa cambia per ciascuna fascia nella guida cessione del quinto per età e confronta i tassi soglia di convenzione INPS aggiornati al trimestre Q3 2026 (1 luglio – 30 settembre 2026), distinti proprio per classe d'età.
Il certificato INPS: cos’è e a cosa serve
Prima di erogare il prestito, il finanziatore richiede all’INPS il certificato di quota cedibile (o ”nulla osta”). Questo documento ufficiale attesta: l’importo della pensione netta mensile, la rata massima cedibile e l’eventuale presenza di trattenute già attive. L’INPS rilascia il certificato direttamente al finanziatore (il pensionato non deve occuparsene), con tempi che variano da 10 a 20 giorni lavorativi.
Domande frequenti — INPS
Posso cedere il quinto se percepisco la pensione di reversibilità?
Sì, la pensione di reversibilità (pensione ai superstiti) è cedibile come qualsiasi altra pensione INPS, a condizione che l'importo superi il trattamento minimo più la rata ceduta. L'INPS verifica caso per caso la capienza.
Come faccio a sapere l'esatto importo cedibile della mia pensione INPS?
Scarica il cedolino pensionistico da MyINPS. La base di calcolo è la pensione netta mensile al netto delle trattenute fiscali e previdenziali. La rata massima è il 20% di tale importo, ma non può ridurre la pensione residua sotto il trattamento minimo INPS (611,85 € nel 2026).
Ho già una cessione del quinto in corso: posso farne un'altra?
Non puoi averne due attive contemporaneamente sullo stesso cespite pensionistico. Puoi però: (1) estinguere anticipatamente quella in corso e sottoscriverne una nuova; (2) aspettare di aver rimborsato il 40% del piano e richiedere un rinnovo con importo maggiorato.
Qual è l'età massima per i pensionati INPS?
Non esiste un limite commerciale unico per tutti i prodotti. Verifica età alla domanda e alla scadenza con finanziatore e assicuratore; un piano decennale non è garantito.
La cessione interrompe il conguaglio IRPEF annuale dell'INPS?
No. La trattenuta per la cessione è separata e non interferisce con il conguaglio fiscale di fine anno che l'INPS effettua sulle pensioni. I due importi compaiono come voci distinte nel cedolino.